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Nel 2025 i pagamenti digitali in Italia hanno superato i 518 miliardi di euro, in crescita del 7% rispetto all’anno precedente. È il dato con cui l’Osservatorio Innovative Payments del Politecnico di Milano fotografa un Paese entrato nella fase della maturità. Dietro quella cifra non c’è solo più comodità: sono cambiati gli strumenti, le regole di sicurezza e il modo stesso in cui gli italiani spendono online. Capire cosa è successo aiuta a leggere anche i dettagli che di solito passano inosservati, quelli che si notano solo quando un pagamento non va come previsto.
Il wallet è diventato un’infrastruttura quotidiana
I pagamenti tramite smartphone e dispositivi indossabili hanno toccato gli 84,9 miliardi di euro nel 2025, con un balzo del 46% rispetto al 2024. Il portafoglio digitale, il cosiddetto wallet, ha smesso di essere una curiosità tecnologica ed è diventato il gesto ordinario con cui si paga un caffè, si rinnova un abbonamento o si conclude un acquisto sul web. La spinta arriva soprattutto dai più giovani, ma il fenomeno è ormai trasversale a tutte le fasce d’età.
Le transazioni contactless in tecnologia NFC gestiscono la quasi totalità del valore dei pagamenti in negozio, mentre formule dilazionate come il Buy Now Pay Later hanno raggiunto i 9,9 miliardi di euro. In questo quadro l’e-wallet funziona da hub: collega carte, conti correnti e servizi in un’unica interfaccia, e proprio questa centralità lo ha reso il punto in cui si concentrano tanto la comodità quanto i rischi.
Perché l’autenticazione forte ha cambiato le regole
La crescita dei volumi ha reso la sicurezza il vero terreno di gioco. La direttiva europea PSD2 ha imposto la cosiddetta autenticazione forte, la Strong Customer Authentication, che per confermare un’operazione richiede almeno due fattori indipendenti: qualcosa che l’utente conosce, qualcosa che possiede e qualcosa che è. In pratica, la notifica sull’app o il codice ricevuto via SMS che oggi diamo per scontati.
I dati della Banca d’Italia mostrano che le operazioni protette da autenticazione forte registrano tassi di frode più bassi rispetto a quelle che ne sono prive. I numeri restano contenuti in valore assoluto, nell’ordine di poche operazioni fraudolente ogni centomila transazioni, ma la fotografia cambia molto a seconda dello strumento: le carte prepagate e la moneta elettronica risultano più esposte rispetto alle carte tradizionali. Questo spiega perché i wallet più diffusi si appoggiano a crittografia avanzata, protocolli SSL e verifiche a due fattori, quando non a controlli biometrici come impronta o riconoscimento del volto.
Il tema si intreccia con quello più ampio della cybersicurezza, al centro anche dell’allarme lanciato da Milano dagli esperti del settore, che legano tra loro frodi, riciclaggio e sistemi di pagamento innovativi. La sicurezza, insomma, è diventata parte del pagamento quanto la sua rapidità.
Dall’ottobre 2025 si è aggiunto un ulteriore filtro, la verifica del beneficiario (Verification of Payee), che controlla la corrispondenza tra IBAN e intestatario prima di eseguire un bonifico. Piccoli automatismi che, sommati, hanno spostato in alto l’asticella della protezione senza appesantire l’esperienza di chi paga.
Dove il portafoglio digitale incontra i suoi limiti
Nessuno strumento, però, copre ogni situazione. La protezione acquisti di PayPal, che rimborsa l’utente quando un prodotto non arriva o non è conforme, non si estende a tutte le tipologie di transazione. Tra le esclusioni ci sono, per esempio, i versamenti verso le piattaforme di gioco a distanza, un ambito in cui la tutela funziona secondo regole diverse.
In quel contesto la garanzia non arriva dal wallet ma dalla concessione dell’operatore, ed è questo che distingue le piattaforme dove si può depositare e prelevare con PayPal in regime autorizzato. Anche la tempistica racconta qualcosa di utile: quando un prelievo sembra lento, di solito il ritardo è nell’approvazione interna della piattaforma, non nel trasferimento verso il conto, che con l’e-wallet è quasi sempre immediato.
Conoscere il perimetro di ogni tutela è la vera alfabetizzazione dei pagamenti. Sapere quando la protezione acquisti vale e quando no, come funziona l’autenticazione forte, quali dati anagrafici devono coincidere tra conto e piattaforma: sono informazioni che rendono l’utente meno esposto, a prescindere da cosa stia comprando o su quale servizio si trovi.
Un’abitudine che ora chiede consapevolezza
Il salto oltre i 518 miliardi racconta un Paese che ha adottato in massa il pagamento digitale. La sfida, adesso, non è più convincere le persone a usarlo, ma governarne la trasformazione: sicurezza, trasparenza sui limiti e attenzione ai dettagli operativi. Chi paga con un wallet ha oggi strumenti di tutela impensabili dieci anni fa, ma la loro efficacia dipende da quanto l’utente conosce le regole del gioco. Perché la comodità, senza consapevolezza, resta un vantaggio a metà.
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